雇主责任险和团体意外险的区别在于

发布网友 发布时间：2022-04-21 06:54

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热心网友 时间：2023-11-06 23:05

企业运作中，通常为员工买的保险是社保，也就是五险一金。
这两个险种各有所长，哪个更合适看企业的具体需求？
本文我们除了险种科普之外，还会就保障责任、保险赔偿对两个险种进行差异分析，帮助企业做出最合适的投保选择。
一、保障责任
1、团体意外险是以投保方式投保的人身意外保险，它的保障责任包括意外身故、意外伤残、意外医疗费用以及意外住院津贴。
除此之外，团体意外险可以拓展其他的附加保险，如门急诊、疾病住院、重疾定期寿险、员工家属自购计划等。
团体意外险对于员工的投保*并不高，但出于风险考虑，保险公司会根据职业风险程度将职业类别划分为1到6类，编制成职业分类表用于承保判断。其中1到3类为低风险职业，4类为中风险职业，5到6类为高风险职业。
投保后，如果员工从事保险公司划定了高风险或者拒保的职业，发生意外事故，保险公司会拒绝赔偿。但保险公司对于职业划分的标准并不统一，比如娱乐场所的保安看似平凡无奇，有的保险公司定为4类中风险职业。
因此，如果在保障期间内员工岗位发生调整或者续保时更换保险公司，应留意保险公司的职业划分，仔细查看条款内容，以免后续产生理赔纠纷。
2、雇主责任险是指被保险人对其雇员应承担的法律规定的经济赔偿责任，由保险公司在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险，它的保障责任主要为：工伤管理条例、劳动法等法规可认定为工伤的身故、伤残、职业病，还有相关的医疗费用、法律费用、误工费等。
除此之外，雇主责任险还能扩展24小时意外伤害、境内外出差旅行、社会活动或文娱活动等附加条款，提供非工作期间、非工作地点的意外伤害保障。
3、总的来看，两个险种都能解决员工的意外伤害赔偿，但需要注意的是：
团体意外险的被保险人是员工，属于意外险，赔偿金会有保险公司直接打到员工或其法定受益人账户上，如果认定是工伤，员工依旧有权利向企业索要经济赔偿损失。
雇主责任险的被保险人是企业，属于责任险，赔偿金由保险公司打给企业，企业通过公帐赔付到员工账户。
根据人民币银行结算账户管理办法第39条的规定，保险赔偿金再对公转私。转账中是合法正当的行为，能有效转移法律、经济赔偿损失。因此，雇主责任险是企业用于保障自身转移工伤赔偿责任的一大利器。
二、保险赔偿
1、团体意外险赔偿依据的是保险合同约定，赔偿标准参照中国保险行业协会联合中国法医学共同发布的人身保险伤残评定标准，共十个伤残等级。
2、雇主责任险赔偿依据的是法律和保险合同所约定，赔偿标准参照国家质量监督检验检疫总局、国家标准化管理委员会批准发布的劳动能力鉴定员工工伤与职业病致残等级及工伤鉴定标准，伤残等级分为1到10级。
3、这两个评定标准有什么差异？
以手为例，在人身保险伤残评定标准中，手指每一个指关节都有对应的伤残功能占比手的缺失和丧失程度按累加的方式进行计算。
假设员工在工作期间遭受意外，左手拇指缺失，右手食指、中指、无名指缺失，那么双手缺失程度为81%，根据人身保险伤残评定标准对应的伤残条目，双手缺失大于等于70%可评定为6级伤残。
而根据劳动能力鉴定员工工伤与职业病致残等级的定级原则，该伤情符合工伤五级第15条规定，一手拇指缺失，另一手除拇指外三指缺失，可评定为工伤5级伤残。
由于雇主责任险理赔与企业法律责任相关，想要明确两个险种在赔偿方面的差异，得先了解员工发生工伤，企业在法律层面有多少的赔偿责任。
以广东省工伤条例为例，按规定，员工发生意外后，应及时进行工伤认定和劳动能力鉴定，进而确定工伤保险待遇。工伤认定要素主要有，工作时间、工作场所、工作。
除此之外，有很多情况虽然不完全满足三个认定要素，但按照工伤制度的宗旨也会认定为工伤，在工作时间和工作岗位突发疾病死亡，或者在48小时之内经抢救无效死亡，因工作环境存在有毒有害物质或用人单位食堂就餐造成急性中毒而住院抢救治疗等。
广东省工伤保险条例的第四章详细规定了工伤保险待遇的项目、费用标准、支付主体。根据条例第25条、29条、30条和32条的规定，企业涉及支付的项目有，停工留薪期间的工资福利和护理费、一至十级伤残对应的相关的安家补助费、伤残津贴、一次性伤残就业金，这些项目会对企业造成多大的影响。
我们来举个例子，假设广东某员工员工张三上年度平均工资为2万，遭遇工伤意外后停工住院治疗了三个月，企业专门请了护工进行照顾，张三康复后鉴定为工伤五级伤残，由于无法在原岗位任职，于是向企业提出离职。
依照广东省工伤管理条例，企业至少需要赔偿他停工留薪期间的工资待遇6万，一次性伤残就业补助金100万，合计106万。
如果来不及为张三购买社保，根据条例第55条规定，工伤条例中本应由工伤保险基金支付的项目待遇将全部由企业负责，这是一笔巨大的赔偿支出。
如果企业购买的是团体意外险，保险公司会依据人身保险伤残评定标准评定的伤残等级为六级，对应的50%赔偿比例给付保险金，团体意外险合同保额是20万，则员工张三可以获得10万的赔偿金。
需要注意的是，这笔款项是保险公司直接转账给员工。属于员工的福利保障，无法抵消或转移企业的法律赔偿责任，企业依旧需要在赔偿张三106万。
如果企业购买的是雇主责任险，这106万的赔偿以及工伤管理条例中所有规定企业应承担的项目，在保险责任约定的范围内，保险公司都可以赔偿，大大降低了企业的赔偿压力。
所以综合来看，该如何选择，往往取决于投保公司的HR对投保目的的判断，是更偏向于转移雇主的法律赔偿责任，还是更偏向于员工的福利。
4、如果需要很快判断出哪一种险种更合适，可以参照以下的需求情况：
如果企业有员工集体宿舍、食堂、上下班接送的班车，或者考虑到雇佣的实习生、非全日制员工、返聘退休人员等社保来不及覆盖或者无法覆盖的群体又或者属于四到六类的高风险工作，适合购买雇主责任险。
企业如果有留才做福利，完善薪酬待遇，吸引员工的需求。又或者需要做家属福利计划，增加重疾门急诊、疾病住院、定期寿险等内容，那么适合投保团体意外险。